理性看待銀行利潤增速下滑
當(dāng)前,商業(yè)銀行利潤增速下滑引發(fā)了諸多爭議。上半年,商業(yè)銀行凈利潤同比增長2.6%,增速較去年同期下降4.5個(gè)百分點(diǎn);今年一季度,商業(yè)銀行凈利潤同比增長1.3%,增速同比下降6.1個(gè)百分點(diǎn),凈息差同比下降0.23個(gè)百分點(diǎn),單位資產(chǎn)盈利能力降低,利潤增長主要靠“以量補(bǔ)價(jià)”。
銀行利潤增速下滑,主因是存貸利差收窄、息差收窄。去年以來,5年期以上LPR已實(shí)際累計(jì)下行45個(gè)基點(diǎn),有力推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本下行、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展和回升向好。今年1月至7月,企業(yè)貸款利率為3.94%,同比下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。貸款利率持續(xù)下降的同時(shí),盡管存款利率也有所下調(diào),但二者的調(diào)降幅度并不一致,這造成存貸利差進(jìn)一步收窄,銀行的利潤增速有所下滑。
銀行尤其是國有大行,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利無可爭議,銀行利潤增速下滑也符合客觀規(guī)律。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是銀行的天職,也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措。銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮,當(dāng)面臨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)時(shí),當(dāng)國內(nèi)需求不足時(shí),當(dāng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營遭遇困難時(shí),若銀行一味保持高貸款利率、高利潤增速,“涸澤而漁”的結(jié)果必然是兩敗俱傷。
銀行利潤增速下滑的幅度也不是越大越好,對此要有理性認(rèn)知。有聲音認(rèn)為,“銀行利潤增速下滑,無非就是少賺點(diǎn)錢”。但從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏觀角度看,銀行利潤增速變化的背后,又事關(guān)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性、防范化解風(fēng)險(xiǎn)的空間與能力。
銀行利潤主要有三方面用途:補(bǔ)充資本金、化解風(fēng)險(xiǎn)、向股東分紅。從資本金補(bǔ)充來看,根據(jù)監(jiān)管規(guī)則,銀行發(fā)放貸款受資本金約束,即“有多少本錢、干多大的事”。因此,銀行若要保持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性,資本充足率必須滿足一定標(biāo)準(zhǔn)。補(bǔ)充資本金有兩個(gè)渠道,一是內(nèi)源性補(bǔ)充,用利潤補(bǔ)充資本金;二是外源性補(bǔ)充,發(fā)行股票補(bǔ)充資本金。當(dāng)前,外源性補(bǔ)充渠道相對狹窄,內(nèi)源性補(bǔ)充是主渠道。2018年至2022年,在六大國有銀行的累計(jì)凈利潤中,約三分之二被用于補(bǔ)充自身的核心一級(jí)資本。從化解風(fēng)險(xiǎn)的角度看,銀行既要用利潤來核銷壞賬,也要未雨綢繆,從利潤中拿出一部分錢作為“對沖壞賬的準(zhǔn)備資金”。
不論是銀行發(fā)放貸款、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是防范化解風(fēng)險(xiǎn),都需要一定的利潤作為支撐。中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會(huì)日前聯(lián)合召開的會(huì)議強(qiáng)調(diào),金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),不僅力度要夠、節(jié)奏要穩(wěn)、結(jié)構(gòu)要優(yōu),價(jià)格也要可持續(xù)。
因此,既不應(yīng)質(zhì)疑銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利的合理性,也不宜無視銀行利潤增速大幅下滑所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。接下來,政策引導(dǎo)、市場機(jī)制調(diào)節(jié)要協(xié)同配合,用好政策空間、找準(zhǔn)發(fā)力方向。一方面,銀行要算長遠(yuǎn)賬,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)減費(fèi)讓利,堅(jiān)持服務(wù)“質(zhì)價(jià)相符”,杜絕亂收費(fèi)。另一方面,要發(fā)揮好存款利率市場化調(diào)整機(jī)制的重要作用,增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性,發(fā)揮好金融在促消費(fèi)、穩(wěn)投資、擴(kuò)內(nèi)需中的積極作用。(本文來源:經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者:郭子源)
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