買保險莫被收益率迷了眼

保險產(chǎn)品確實具有理財功能，但是本質(zhì)上仍然是保險，必須與其他的理財產(chǎn)品嚴(yán)格區(qū)分。有的消費者在購買保險產(chǎn)品時，單純追求高投資回報，過分看重收益率，陷入了誤區(qū)。

“目前國內(nèi)的消費者對于純保障型的保險產(chǎn)品接受程度還比較低，可能跟長期以來的儲蓄習(xí)慣有關(guān)。國內(nèi)消費者更喜歡將來在不出險的情況下拿回本金，所以，一些年金型、儲蓄型的保險產(chǎn)品比較受歡迎。”大童保險經(jīng)紀(jì)公司一位資深銷售人員告訴記者。

現(xiàn)在兼具投資功能的分紅險、投連險和萬能險是市場上的絕對主角，羅蘭貝格和弘康人壽聯(lián)合發(fā)布的《中國居民壽險保障充足度調(diào)研報告》(以下簡稱調(diào)研報告)顯示，在國內(nèi)90%的保險產(chǎn)品的投資、保障組合型的，僅有5%的產(chǎn)品重保障，另有5%的產(chǎn)品重投資。

“消費者之所以傾向購買兼具投資功能的保險產(chǎn)品，與消費者保險消費意識不強有關(guān)。另外，保險公司也希望快速獲得保費，在營銷上有所側(cè)重。”某保險公司人士解釋。

該調(diào)研報告顯示，我國居民壽險保障嚴(yán)重不足，保障充足度只有21%。應(yīng)有的壽險保障額度(若被保險人遭遇不幸，為維持家庭生活質(zhì)量不變所需費用，額度等于被保險人不幸后未來家庭支出減去當(dāng)時家庭已有儲蓄和配偶未來收入)與世界平均水平存在較大差距。

而造成這一現(xiàn)象的原因之一是，中國居民保險消費觀欠理性。該報告稱，調(diào)查顯示38%的人購買個人商業(yè)保險時，主要看中的是滿期返還本金，有收益有保障的產(chǎn)品；25%的人看中投資回報；18%的人會買快速返還型的保險產(chǎn)品。

值得注意的是，在國內(nèi)現(xiàn)有的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況下，如果要獲得同等保障，純消費型產(chǎn)品20年內(nèi)累計的保費僅為快速返還型產(chǎn)品保費的5%。也就是說，若要獲得同等保障，購買投資保障組合型產(chǎn)品的成本更高，購買純消費型保險產(chǎn)品的成本更低。

在風(fēng)險保障尚不充足的情況下，過分強調(diào)人壽保險產(chǎn)品的投資功能，這樣的保險消費觀念欠理性。記者 孔瑞敏