房貸利率折扣背后暗藏“附加條件”
央行、銀監(jiān)會(huì)多次“喊話”,要求銀行優(yōu)先滿足首套房貸款需求,并重申首套房貸款利率最低為7折。雖然各家銀行房貸利率出現(xiàn)小幅松動(dòng),但優(yōu)惠的背后卻暗藏著“附加條件”,不僅要看客戶的財(cái)產(chǎn)狀況、征信記錄、工作單位,還包括是否購買了理財(cái)產(chǎn)品、提交保證金等苛刻的隱形門檻。
日前,有讀者向記者反映,他在某股份制銀行辦理的首套房貸款時(shí),對(duì)方要求每個(gè)月購買10萬元理財(cái)產(chǎn)品,連續(xù)購買12個(gè)月,才能享受利率9折優(yōu)惠。
而這種優(yōu)惠利率下的隱形門檻已是普遍現(xiàn)象,記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前,招行、中行、農(nóng)行、中信、浦發(fā)、郵儲(chǔ)、北京農(nóng)商行及匯豐銀行都對(duì)首套房有利率優(yōu)惠,但購房者要享受到這些優(yōu)惠,要滿足一些條件。例如,農(nóng)商行首套房貸款最低9折優(yōu)惠,但是首套房中的一手房是與開發(fā)商合作才有折扣。
郵儲(chǔ)銀行方面,目前首套房實(shí)行的是8.5折,由于臨近年底,放款力度不大,對(duì)于客戶把控比較嚴(yán),因此實(shí)際上只有一些資質(zhì)更好的客戶才能享受到8.5折,更多的客戶只能享受基準(zhǔn)利率。
農(nóng)行首套房?jī)?yōu)惠利率最低9.5折,需要根據(jù)信用情況、收入情況等綜合評(píng)定,收入必須是月供的2.2倍以上。并且最好是該行貴賓客戶。該行工作人員說,“是否為貴賓客戶不是一項(xiàng)硬性條件,但如果是,對(duì)審批會(huì)有幫助”。
中行工作人員表示,目前首套房貸款利率最低為9.5折,需要根據(jù)個(gè)人資質(zhì)綜合審批。
還有一些銀行,對(duì)利率折扣提出了硬性條件。其中,浦發(fā)銀行工作人員就表示,目前辦理個(gè)人房貸業(yè)務(wù)若存30萬元直到放款,并辦理一張信用卡可以享受9折優(yōu)惠。
招行工作人員透露,如果想獲得利率優(yōu)惠,需要存入5%-10%的保證金,比如說貸款300萬元,購房者需要拿出30萬元資金以活期形式存入銀行,銀行將凍結(jié)這筆資金一年,若購房者還款沒有出現(xiàn)問題,就會(huì)解凍。據(jù)了解,5%-10%的保證金比例已經(jīng)比之前下降了,此前,客戶想得到9.5折利率優(yōu)惠,需要存入5%保證金,9折優(yōu)惠的保證金比例則在15%。該工作人員表示,近期保證金比例比之前有所下降,從5%-15%降低至5-10%,但具體文件還沒有下發(fā),如果客戶急著要辦貸款只能按之前的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,因此建議客戶在耐心等待一段時(shí)間。
匯豐銀行信貸員則表示,目前匯豐銀行執(zhí)行是最低9折優(yōu)惠,只要貸款金額在100萬元以上,可以無條件享受9折,若是100萬元以下,則需要提供收入證明和銀行流水,證明有足夠還款能力即可。匯豐銀行不像其余中資銀行,年底資金面很充裕,從申請(qǐng)到放貸最快1個(gè)半月就能很快放款下來。
事實(shí)上,早在2011年,銀監(jiān)會(huì)就強(qiáng)調(diào),相關(guān)銀監(jiān)局要嚴(yán)厲查處銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為。2012年,銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》,對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行專項(xiàng)整治,對(duì)于貸款業(yè)務(wù),銀監(jiān)會(huì)提出七項(xiàng)禁止性規(guī)定,包括不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本等。
不過,中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對(duì)北京商報(bào)記者表示,貸款利率如今已經(jīng)全面放開,銀行對(duì)利率水平有很大的裁定空間,銀行選擇對(duì)各種客戶采取差異化定價(jià)也是無可厚非。
融360信貸專家徐瑾認(rèn)為,雖然銀行房貸捆綁理財(cái)、保險(xiǎn)或其他金融產(chǎn)品涉嫌違規(guī)操作,但是銀行出于當(dāng)前樓市風(fēng)險(xiǎn)偏高、房貸資金偏緊和資金成本收益考慮,不得不做些規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。一方面銀行通過銷售理財(cái)、保險(xiǎn)盤活資金;另一方面可以篩選優(yōu)質(zhì)客戶,降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
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