央行新規(guī)下網(wǎng)絡(luò)支付如何玩？

　　日前，歷經(jīng)多稿的第三方支付管理辦法終于出爐。在2015年末，央行正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱“管理辦法”)，并將于2016年7月1日正式實(shí)施。事實(shí)上，人民銀行從2010年就已經(jīng)開始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作，此次“管理辦法”對(duì)賬戶進(jìn)行三類分類監(jiān)管，受到不少支付機(jī)構(gòu)的普遍歡迎。

　　非銀支付新規(guī)出爐恰好臨近春節(jié)消費(fèi)購(gòu)物和紅包轉(zhuǎn)賬高峰，不少消費(fèi)者都很疑惑，未來通過第三方支付平臺(tái)的消費(fèi)額度會(huì)否受限？支付賬戶向他人銀行卡轉(zhuǎn)賬需要怎樣的條件？快捷支付、微信紅包等便捷支付方式又還能否使用？南方日?qǐng)?bào)記者黃倩蔚

　　微信紅包不綁銀行卡只能收發(fā)不超1000元

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%。第三季度,全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2245.93億筆,金額859.74萬億元。按照上述數(shù)據(jù)計(jì)算，網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)占比已經(jīng)高達(dá)25%。

　　第三方支付機(jī)構(gòu)匯付天下對(duì)南方日?qǐng)?bào)記者表示，“管理辦法”已經(jīng)充分考慮支付企業(yè)服務(wù)電商和新金融等領(lǐng)域的廣泛需求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類、監(jiān)管分類、責(zé)任分類等進(jìn)行了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，是支付行業(yè)最重要的創(chuàng)新之一，必將有助于支付行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范和健康發(fā)展，是支付行業(yè)具有里程碑意義的指導(dǎo)性文件。

　　此次，央行將通過不同身份驗(yàn)證方式所開的支付賬戶，按照安全級(jí)別從低到高分成了I、II、III三類，并設(shè)置了不同的支付限額。相比7月底征求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個(gè)外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。而通過3個(gè)驗(yàn)證渠道的II類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元；通過5個(gè)驗(yàn)證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可以到20萬元。

　　也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累計(jì)1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證。

　　此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。

　　對(duì)極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。

　　快捷支付被盜刷銀行要先行賠付

　　《辦法》對(duì)于近年來使用廣泛的快捷支付也有相應(yīng)的規(guī)定?？旖葜Ц妒侵Ц稒C(jī)構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。

　　實(shí)踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，客戶維權(quán)困難?！掇k法》明確，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時(shí)分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時(shí)明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。

　　《辦法》強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時(shí)無論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。

　　對(duì)于此項(xiàng)規(guī)定，廣發(fā)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《辦法》，銀行承擔(dān)先行賠付的前提是：支付機(jī)構(gòu)事先或在首筆交易時(shí)自主識(shí)別客戶身份并分別取得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金；銀行事先或首筆自主識(shí)別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗(yàn)證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配的單筆和單日累計(jì)交易限額。

　　“相當(dāng)于是說，銀行先行賠付是銀行履行保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)的表現(xiàn)，但最終要視各方風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任由對(duì)應(yīng)的責(zé)任主體承擔(dān)對(duì)應(yīng)的損失?！庇袑＜艺J(rèn)為，這樣的安排將推動(dòng)部分銀行在該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制(類似風(fēng)險(xiǎn)撥備)探索建立。也會(huì)促使銀行更為審慎地與第三方開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。此外，辦法實(shí)行后，支付公司為客戶開立支付賬戶時(shí)，需要通過銀行驗(yàn)證客戶身份，而這將推動(dòng)銀行執(zhí)行市場(chǎng)化的定價(jià)政策并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

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　　哪些情況下的網(wǎng)絡(luò)支付不受影響？

　　①余額限額支付、快捷支付、花唄白條不受影響

　　《辦法》規(guī)定，對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額。但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額。

　　支付寶方面表示，《辦法》針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)影響。同時(shí)，“螞蟻花唄”一類的支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。

　　比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會(huì)影響購(gòu)物體驗(yàn)。根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計(jì)5000元以下的個(gè)人客戶數(shù)量占80.13%，日累計(jì)限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實(shí)際需求。

　　此外，消費(fèi)者通過支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，也不受上述限額約束。

　　②淘寶賣家支付不受影響

　　針對(duì)個(gè)人賣家這一特殊群體，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個(gè)人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個(gè)人賬戶的余額付款額度限制。

　　也就是說個(gè)體工商戶和登記成企業(yè)的賣家，在落實(shí)實(shí)名制的基礎(chǔ)上，完全不受影響，按照單位客戶管理。而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的評(píng)級(jí)達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實(shí)名比例超過95%時(shí)，沒有登記為個(gè)體工商戶的純個(gè)人賣家，連續(xù)經(jīng)營(yíng)6個(gè)月以上且期間累計(jì)收入大于20萬的，可以參照單位客戶管理，這些賣家也不受限額影響。

　　經(jīng)營(yíng)時(shí)間在6個(gè)月以內(nèi)的個(gè)人賣家，或經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過6個(gè)月但期間累計(jì)收入低于20萬的個(gè)人賣家，收款不受任何影響。在付款時(shí)，如果受到累計(jì)余額支付金額的限制。不過，由于還可以通過銀行卡快捷支付付款，實(shí)際上受到的影響極小。

　　③2016年春節(jié)發(fā)微信紅包暫無變化

　　用戶仍可通過微信收發(fā)紅包，但使用“微信零錢”發(fā)紅包的金額累計(jì)不能超過1000元，如果還想繼續(xù)用零錢發(fā)紅包需要額外追加身份驗(yàn)證成為II類、III類賬戶。

　　不過，《辦法》要自2016年7月1日起才實(shí)施，今年春節(jié)發(fā)紅包暫時(shí)未按照新規(guī)執(zhí)行。