月入3萬“中層”家庭 新年如何完善理財(cái)規(guī)劃？

　【理財(cái)案例】

　　齊先生今年42歲，姑蘇人，是一家小型私企的中層管理人員，稅前月薪2萬元。齊先生的妻子吳女士是他的同事，目前在同一家公司做財(cái)務(wù)，也是中層管理者，月薪約8000元。加上年終獎、理財(cái)收入等綜合計(jì)算，家庭稅前年收入接近40萬元。

　　新年伊始，齊先生想為家庭制定一個(gè)更完善的理財(cái)規(guī)劃。為此，他和妻子進(jìn)行了關(guān)于家庭理財(cái)方面的咨詢。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　優(yōu)化家庭資金分配結(jié)構(gòu)，提高家庭資產(chǎn)收益率。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　根據(jù)齊先生本人的敘述，嘉豐瑞德理財(cái)師從收入、開支、資產(chǎn)、負(fù)債、保障等方面入手，對其家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了整理與分析：

　　表1-1 齊先生家的財(cái)務(wù)分析表

　　【理財(cái)建議】

　　根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析，嘉豐瑞德理財(cái)師為齊先生提出了如下幾條理財(cái)建議：

　　1、減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重，配置穩(wěn)利精選基金

　　從表1-1可知，齊先生家的總體資產(chǎn)豐厚，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但自用性資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資過多，導(dǎo)致投資收益較低。針對這樣的情況，建議齊先生在現(xiàn)有的投資基礎(chǔ)上，減少銀行定期存款，將資金轉(zhuǎn)用于配置收益較好的固定收益類產(chǎn)品，能讓家庭資產(chǎn)得到更好地保值增值。

　　2、縮減家庭生活支出，再合理儲備應(yīng)急資金

　　從上述財(cái)務(wù)分析可以看出，齊先生家的年度支出為25萬元，約占年總收入的62.5%，相對來說有些偏高。理財(cái)師建議，齊先生可以根據(jù)家庭的實(shí)際需求重新預(yù)估家庭的整體開支，并在此基礎(chǔ)上合理儲備生活應(yīng)急資金，以縮減非必要支出。

　　此外，齊先生和太太目前都有五險(xiǎn)一金，基礎(chǔ)保障齊全，但是保障力度并不是很高，建議在未來資金允許的情況下，適當(dāng)再考慮增配一些純保障類的商業(yè)保險(xiǎn)，或是海外保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高家庭保障，增強(qiáng)家庭整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。