存款變保單又添新馬甲：高息零存整取儲蓄實為分紅險

　　近一年時間，在存款利率和銀行理財產(chǎn)品收益率不斷下行的情況下，保險公司正在借助銀保渠道搶占理財市場。雖然保監(jiān)會多次在官網(wǎng)或多個渠道對投資者進(jìn)行風(fēng)險提示、引導(dǎo)，并要求部分理財業(yè)務(wù)及代銷業(yè)務(wù)進(jìn)行“錄音”。但是，“存款變保單”的理財糾紛卻屢禁不止。

　　近日，《證券日報》記者在部分銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時也遭遇到“銷售誤導(dǎo)”的情況。

　　“存款變保險”屢禁不止

　　一邊是銀行理財產(chǎn)品和存款利率的持續(xù)走低，一邊則是一大批保險產(chǎn)品在銀行渠道被搶購，除了近期銀行代銷的保險產(chǎn)品收益誘人外，銀行理財經(jīng)理的“銷售誤導(dǎo)”也是“功不可沒”。

　　近日，《證券日報》記者在北京地區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)時，就遇到了銀行理財經(jīng)理推銷“存款”產(chǎn)品。

　　本報記者在上述銀行購買猴年紀(jì)念郵票時被大堂經(jīng)理領(lǐng)到了理財室，一位理財經(jīng)理表示：“您購買的郵票升值空間不大，去年的羊年紀(jì)念版原來售價888元，目前也沒有升值到1000元。您不妨考慮另外一種‘存款’，這款‘定存’到期收益比銀行定期要高不少，每年繳存一定金額，存夠一定年數(shù)，還可得到一個滿期獎勵。”

　　當(dāng)本報記者表示不想存很長時間，最多考慮三年時，這位理財經(jīng)理則說：“存滿三年也可以取出，只是沒有滿期獎勵了?！彪S后拿出計算器演示到期收益，并詢問本報記者的年齡。這位理財經(jīng)理解釋說：“根據(jù)投資者的年齡和性別不同，到期收益也會有所不同，不過差異不大?！?/p>

　　本報記者佯裝有些心動要求了解存款細(xì)節(jié)，這是該銀行工作人員拿出一份合同，上面竟然寫著“****保險(分紅型)”，此時本報記者確認(rèn)遭遇了類似存款變保單的“銷售陷阱”。

　　在另一家國有大行，《證券日報》記者也遇到了大堂經(jīng)理推銷“高息定存”，工作人員介紹的購買方式、金額以及年限與上述保險產(chǎn)品如出一轍。更為令人難以接受的是，與上一家銀行相同，該行的工作人員也堅稱產(chǎn)品為“存款產(chǎn)品”，類似“零存整取”。

　　這樣的情形可能很多客戶都遇到過，鑒于銀行的信譽(yù)度高，客戶對于存款產(chǎn)品的防備心理較弱，理財經(jīng)理在推銷時，急于完成任務(wù)，只講高額利潤，對風(fēng)險避而不談。更有甚者，把“保險”介紹成“存款”，把“高風(fēng)險”介紹為“無風(fēng)險”。尤其是不少中老年客戶，經(jīng)過前期客戶經(jīng)理的“洗腦”，雖然簽訂合同時知道購買的是保險產(chǎn)品，仍然可能被“高息”忽悠，同意在保單上簽字。

　　保監(jiān)會緊急提醒

　　由于近期銀行的銷售誤導(dǎo)有些死灰復(fù)燃，保監(jiān)會2月17日在官網(wǎng)上發(fā)布風(fēng)險提醒，稱個別銀行、保險渠道產(chǎn)品銷售人員在介紹理財型產(chǎn)品時，刻意回避產(chǎn)品風(fēng)險，模糊產(chǎn)品性質(zhì)，夸大產(chǎn)品收益，誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品，給消費者造成了不便甚至是損失，擾亂了金融管理秩序，損害了保險機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。為此，保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局提醒，金融消費者在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)是要注意防范風(fēng)險。

　　其實，存款變保單屢屢發(fā)生的根源還是利益驅(qū)動?！蹲C券日報》此前曾獨家報道，按照銀行年報數(shù)據(jù)測算發(fā)現(xiàn)，銀行代銷保險的費率是理財產(chǎn)品銷售費率的78倍，是代銷基金費率的8.07倍，是代銷信托費率的1.89倍。

　　某銀行工作人員對本報記者介紹說：“我們一般都有一定的銷售任務(wù)，雖然完不成不處罰，但是由于績效工資占工資的一大部分，大家都比較熱衷推銷保險。”

　　消費者遇糾紛投訴難

　　針對近年來銀行理財和代銷產(chǎn)品銷售違規(guī)行為多發(fā)的情況，多地銀監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布規(guī)定，要求銀行網(wǎng)點對高風(fēng)險理財產(chǎn)品和其他所有代銷產(chǎn)品銷售過程實施錄音錄像同步監(jiān)控。然而，這樣的規(guī)定并不一定能解決問題。

　　不少投資者在聲稱銀行員工在推介過程中做出了種種承諾，被誤導(dǎo)時，并不能拿出相關(guān)證據(jù)。這是由于銀行的錄音錄像往往在正式簽訂合同時才開始，一般也都是對產(chǎn)品類型的簡單說明，投資者只需回答“知道”、“明白”等。而在推銷產(chǎn)品時的迷惑以及誤導(dǎo)介紹則使投資者取證困難，有苦說不出。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者要提高警惕，向銷售人員詳細(xì)了解欲購買產(chǎn)品的性質(zhì)，分清楚該產(chǎn)品是銀行存款還是保險。同時要認(rèn)真閱讀合同條款，尤其注意風(fēng)險提示語和保險金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等，做到心中有數(shù)。如果消費者在銀行誤購了保險，也可以在“猶豫期”內(nèi)退保。